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（考生回忆版）
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　　3月14日上午银监会

　　1.互联网金融快速发展，出现了网络银行，2014年发放了第一笔贷款，有人说它会给传统银行带来不利的影响，你怎么看?

　　【试题类别】综合分析现象类试题

　　【考查要素】考察考生对于金融时事的理解和把握，是否能够综合地看待金融热点事件，是否能够从各个方面对金融事件进行分析。

　　【答题要点】明确题干的背景;明确网络银行的优势，尤其是列举对于传统银行的冲击;面对网络银行的兴起，传统银行、银监会等社会主体可以采取哪些措施。

　　【参考解析】

　　2014年可谓是互联网金融年，在这一年，互联网金融得到了前所未有的关注和发展，互联网跨界金融催生了网络银行这样一种新兴产物，而在2014年第一批5家民营银行落地天津、上海、浙江和广东等地区，其中阿里和腾讯两家网络银行的出现确实能够给传统银行带来不小的冲击。

　　网络银行，顾名思义，就是指依靠现代数字通信、互联网、移动通信，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款等一系列全方位的互联网金融服务机构。它具有传统银行不曾有的高效、便捷等绝对优势，并且不受时间、空间、物理性网点等限制，在互联网线上通过一个移动终端就可以完成银行主体业务中结算转账支付、售卖理财产品等中间业务;网络银行无须营业网点，更是能够节省运营成本;网络银行拥有庞大的数据支持与客户优势;以阿里为代表的网络银行在具备吸收公众存款的功能之后，能够凭借天猫、淘宝、支付宝和余额宝这些面向全国甚至全球的平台，吸纳存款资金，仅仅是活期存款就能够对传统银行构成巨大的威胁和冲击力，并且在资产端和负债端都有优势，会和银行进行更直接的竞争。传统银行业务的核心即是存、贷、汇三个字，现如今，随着网络银行的兴起，尤其是在2014年发放了第一笔贷款，意味着互联网金融对传统银行业务的冲击已经进行到了很核心的领域。

　　所以说网络银行的出现确实会给传统银行带来威胁，但伴随而来的更多是挑战。面对网络银行汹涌来袭，对于传统银行来说，唯一的出路就是创新、谋变、改革。

　　传统银行应以积极主动的姿态拥抱互联网金融，充分重视和开拓互联网金融，不论是整体战略、机构设立还是创新产品服务，都要利用互联网进行金融创新升级。比如在“存”和“汇”领域，通过布局直销银行应对来自网络银行的冲击;发展网络贷款业务，加快线上业务全面布局;提高办事效率、简化办事流程、提高金融服务水平，真正打动金融消费者。

　　监管机构一方面要大胆鼓励金融创新，另一方面要做好风险管控的工作。基于推动互联网金融行业健康规范发展的目标，坚持适度监管，分类监管，协同监管，创新监管的原则，针对不同的网络金融业态，要明确不同的监管方式和监管重点，更要充分发挥对银行等机构的监管手段，比如市场准入、现场检查、非现场监管、信息披露、约谈高管等等。
 

　　3.请你谈一谈对影子银行的理解，以及它可能存在的风险?

　　【试题类别】综合分析类试题

　　【考查要素】考生的综合分析能力和专业素养，对时事的关注程度。

　　【答题要点】了解影子银行的内涵，分析其危害，并且适当提出对策。

　　【参考解析】

　　所谓影子银行，是指具有部分银行功能可以提供信贷却不受监管或少受监管的非银行金融机构。它是游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。如果按照围绕有无金融牌照和监管是否充足划分影子银行的范围的话，我国的影子银行主要包括三类：一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等;二是不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等;三是机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。影子银行发展很快，机构众多，规模较小，杠杆化水平较低。

　　影子银行在运行过程中缺乏透明性以及监管上存在盲区，使其积累了大量的潜在风险，影子银行会引发多种风险：第一，影子银行存在较高的信用风险，在宏观调控的时候，银行的信贷活动受到控制，银行首先保证供应的自然是风险较低的那些贷款。一些信用风险较高的信贷需求在银行那里得不到满足，就会转向影子银行，这无疑会带来较高的信用风险。第二，流动性风险，影子银行的特点就是用短期负债支持长期资产，由于资产的期限明显长于负债的期限，一旦出现资金的大规模流出，就容易陷入流动性危机。第三，影子银行存在操作性风险，影子银行是金融市场参与者为规避监管而催生的产物，显然在规范性、透明度、监管度上都远远低于正规银行。相对正规银行已经相当成熟的审贷流程来说，影子银行的资金运用并没有完整而严格的制度可循，不排除在操作过程中因为人为原因而引入更多的风险，甚至出现违法乱纪的情况。第四，影子银行还存在信息不对称及不透明风险，影子银行不同于传统商业银行，其一般采用的是批发业务模式，由于不能获取比较完整的信息，不能有效的进行个体风险的鉴别与控制，从而形成信息不对称以及不透明的风险。

　　鉴于影子银行存在多种风险，监管部门需要加强对于影子银行的监管，防范影子银行体系可能带来的系统性风险，维护整个金融体系的稳定，加强影子银行体系的行为与过程的监管，保护金融消费者权益。坚持依法监管，出台适当的影子银行体系的监管法律、法规，规范影子银行正常运行。
 

　　3月14日银监局

　　1.自我介绍

　　【试题类别】自我认知类试题

　　【考查要素】对自己的情况是否有正确的理解。

　　【答题要点】考生可以从学习、性格、实践等方面充分介绍自己，结合事例具体阐述。

　　【参考解析】

　　尊敬的各位考官，大家好!今天有这个机会与考官面对面的交流，我感到非常开心和荣幸。我是来自XX大学的XX专业硕士毕业生。我打算从专业性的角度介绍一下自己：

　　首先，在学习方面。成为银行监管系统的一员一直是我的梦想，因此在选择专业的时候，我毫不犹豫地选择了金融学专业。大学本科期间，金融学的专业课程比如金融市场学、商业银行经营与管理和风险管理均取得了A以上的成绩，我除了学习专业知识之外，还选修了与金融有关的会计专业，不断地丰富自己的知识面。同时，我通过认真的学习，通过了银行从业资格、会计从业资格等考试，获得了必备的技能证书。在英语方面也以优异成绩通过英语六级、托福等考试。

　　后来，我被保送攻读硕士研究生。硕士研究生阶段，我主要研究XX方向，在XX期刊上发表文章X篇，作为主要撰稿人，协助导师顺利完成了两个国家级重点科研项目。本硕阶段系统化的理论学习，为我将来服务社会打下了深厚的理论基础。在校期间，荣获多种奖励，本科时，在全系近200人中排名第一，曾获得国家奖学金、校一等奖学金、优秀三好学生等多项奖励。

　　第二，在实践方面。对于立志成为银行系统的一员的大学生来说，仅仅有理论知识是远远不够的，实践能力也是必不可少的。在校期间，我担任系学生会副主席，组织并参加了一些大型文艺晚会，在社会实践中锻炼了自己的组织协调能力。同时，我也在工商银行实习了半年时间，极大的提高了自己的金融业务水平，协助处理了近XX笔银行业务，获得了顾客的一致好评，并获得实习单位当年的优秀实习生称号。实习期间，得到了领导和同事们的无私帮助，使我一路走来十分顺畅。我不仅接触到实际的金融知识，也学习到为人处事的方法，我将把这些作为宝贵的财富应用于以后的工作中。

　　这就是我的个人情况，感谢各位考官!
 

　　2.发改委出台了商业银行服务收费管理办法，现在想要了解执行情况，让你去调查，你怎么做?

　　【试题类别】组织管理类试题

　　【考查要素】考查考生的计划组织能力，要求考生能够根据目标、现实需要和长远效果做出合理选择，做好计划、组织和协调，合理调配人、财、物等资源，考虑问题周到。

　　【答题要点】充分审题，结合题干信息理解此次调研的意义。了解情况，搜集信息，做好调研前期的准备工作，比如调研内容、调研形式和调研对象等，形成完整方案，报由领导审批。调研中要注意方式方法，发挥沟通控制的作用，确保数据的真实有效。调研结束后可以进行数据分析，形成调研报告。

　　【参考解析】

　　《商业银行服务价格管理办法》的出台旨在规范商业银行服务价格管理活动，保护客户合法权益，促进商业银行健康发展，针对这项政策的执行情况开展调研是十分重要的，所以我一定会努力完成。另外跟以往做过类似活动的同事请教一些经验，收集一些效果较好的案例。

　　第一，多方请教，积累经验。磨刀不误砍柴工，对于调研方案的草拟，我可以积极学习以前的范本和案例，在条件允许下，也可以多询问有调研经验的同事，多方请教，多方借鉴。

　　第二，制定调研内容，明确调研对象，确定调研方式。对商业银行服务价格情况进行调研，调研内容主要有商业银行制定和调整市场调节价的程序是否合规、商业银行总行向有关部门报送的本机构服务价格工作报告等市场调节价的制定和调整情况;商业银行向客户收取的服务费用、商业银行是否采取多种措施保护客户相关权益等服务价格信息披露情况;商业银行服务价格内部审批制度、投诉制度等内部管理情况。调研范围主要有商业银行总行、商业银行分支机构、外国银行分行、相关营业场所、官方网站等等，既可以调查一线窗口的工作人员或者消费者，也可以调查银行的管理人员。调查方式主要采取现场检查和非现场检查诸如问卷、暗访、实地走访等方式。

　　第三，做好人员分工，比如设置问卷、准备调研物品、团队联络等等，以便专人有专责，这样也便于调研的顺利开展。

　　第四，做好相关的财政预算，将以上内容进行整理，调研方案的框架结构为调查背景、调查内容、调查对象、调查方式、人员分工、物资准备、时间安排等，形成草案，报由领导审批。

　　待领导批复后，开始按照调研方案有条不紊地组织执行。在组织的过程中，要确保我方调研人员的专业性，可以采取集中培训的方式，提高调研的实力。

　　调研结束后，将所有资料进行汇总，运用科学的统计软件对数据依照去粗取精、去伪存真的原则进行处理，并制定图文并茂的调研报告。我希望我们做到以上几点后，能够促进商业银行健康、良性、可持续地发展。
 

　　3.有人说，性格外向的人比性格内向的人更容易获得进步，请结合自身经历，谈谈看法。

　　【试题类别】自我认知综合类试题，与综合分析观点题交叉

　　【考查要素】能够综合全面地分析观点，具备辩证思维。

　　【答题要点】考生可以先阐述一下对题干观点的认识，选取论点，结合自己的事例具体阐述。

　　【参考解析】

　　我认为题干中的这句话只说对了一半，性格外向的人和内向的人获得进步的可能性是一样的。罗曼·罗兰曾经说过“每个人都有他的隐藏的精华，和任何别人的精华不同，它使人具有自己的气味。”意思是说每个人都有自己的性格特点，的确，在现实生活中，由于每个人的成长经历，教育背景不同，性格也会有很大的差别。有的人性格外向，灵活聪敏，乐于与人沟通;有的人性格内向，安静沉稳，善于克制自己。外向的人善于与人打交道，适应环境的能力比较强，敢于突破;而内向的人思维更加严谨，做事认真一丝不苟;其实不论是哪种性格的人，如果能够正确认识自己，扬长避短，那么获取进步、取得成功的概率是一样的。

　　就我现在而言，我应该算是一个比较偏外向的人，但是我知道，在上大学之前我应该都是一个比较内向的孩子，这可能和我的生活环境有关系，父母忙于工作，经常自己在家，也就慢慢地比较内向。在上大学之前我也没有认识到这种不爱说话的性格会有哪些弊端，直到上大一的时候，由于自己比较内向，也没有认识到要主动融入环境，渐渐地我发现同寝室里，经常出现自己形单影只的情况，无论是吃饭还是去上课，都是我一个人。我开始认识到问题的严重性，我也希望能够获得他人的认可，于是我努力迈开第一步，从帮助舍友打水打饭开始，主动打招呼，主动融入她们，渐渐地我们四个成为了很要好的朋友，直到现在。也就是从那以后，我开始慢慢改变自己，努力成为一个外向型的人。从这个过程中，我也慢慢收获了很多，所以就我个人而言，外向型的性格的确让我获得了进步。

　　但转念一想，这个世界上有很多人还是偏于内向的，但他们一样取得了进步甚至获得了成功，比如物理学家居里夫人、著名电影导演李安，尤其是阿图尔•叔本华，他的一生大部分时间是在孤寂中度过的。这些成功人士虽然性格内向，但是能够安心钻研，对于自己喜爱的职业能够全身心地投入，坚持不懈，脚踏实地，于是，让我们看到了成功的另外一种颜色。因此，内向也好，外向也罢，我们都要正确认识自己，专注事业，我们一样会取得进步。
 

　　4.习总书记说在现在经济新常态下，商业银行将接受更大的挑战，你怎么看?

　　【试题类别】综合分析观点类试题

　　【考查要素】能够综合全面地分析观点，是否关注时事。

　　【答题要点】考生可以先阐述一下对题干观点中经济新常态的认识;重点解释商业银行面临的挑战都有哪些;很后简要提下对策。

　　【参考解析】

　　2014年5月，习近平总书记在河南考察时指出，我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。对“新常态”的内涵应该从以下几个方面来理解：一是经济增速是适度的，与潜在的增长率相适应，具有可持续性;二是强调环保、民生，强调发展质量;三是创造有利的经济制度环境，使市场在资源配置中日益发挥决定性作用。中国经济“新常态”下的发展模式转型将对商业银行发展产生巨大的影响，给商业银行的经营管理带来新的机遇和挑战。

　　第一，市场竞争发生深刻变化。近年来互联网公司纷纷进入金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，商业银行在金融体系中的重要程度降低。

　　第二，客户行为发生深刻变化。随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是很重要选择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加信赖银行的品牌和服务，银行客户的金融行为正在不断变迁，尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。

　　第三，盈利方式发生深刻变化。随着利率市场化的影响逐步深入，单纯依赖资产规模增长和存贷利差的传统经营模式将更加难以为继，单纯依赖储蓄存款和一般性对公存款难以满足资产业务快速增长的需要，加上监管部门将设立银行业金融机构存款偏离度考核指标，约束银行存款冲时点行为，银行吸收存款将面临更为严峻的挑战，必须加快创新转型，建立更加适应“新常态”要求的差异化发展模式。

　　第四，经营管理发生深刻变化。资产质量在一段时期内将承受较大压力，“两高一剩”行业、房地产、贸易融资等领域的金融风险充分暴露需要一个过程，必须加强政策及行业研究，从根本上提高对风险的预警和把控能力，坚持风险底线思维，确保资产质量的真实性和稳定性。

　　面对风险压力加大的严峻形势，商业银行要努力创新，要形成符合自身资源禀赋和能力的商业模式;牢固树立“以客户为中心”理念，建立全面的客户关系管理，及时捕捉客户信息，根据客户需求提供服务方案灵活多样、金融产品丰富多元、业务流程方便简捷、工作效率快速高效的专业服务;要强化合规意识、风险主体意识和责任意识，坚持金融服务实体经济发展的本源，维护良好的社会金融秩序和地方信用环境，促进经济社会可持续发展。
 

　　5.现在好多银行参与发行股票等行业，对于银行的跨行经营，你有什么看法，银监局如何控制风险?

　　【参考解析】

　　随着互联网金融的兴起和不断发展，已然给传统银行带来了不小的冲击和挑战，同时金融消费者也对现在的银行提出了更高的要求，并且行业内的竞争也不断加剧，这就需要银行能够与时俱进，银行的跨行经营是适应时代潮流的必然要求，是金融业由低级向高级发展的必然趋势，银行跨行经营能够加强银行运营的市场化程度和产品及业务模式的创新，有利于扩大业务范围、提高盈利能力;银行利用网点和渠道的优势，可以为稳定的客户提供增值服务;同时，也可以充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险，以此来降低银行自身的风险;这种经营方式有利于维护品牌形象、提升声誉资本、稳定金融核心地位。尤为显著的是，金融产品的相互交叉，能够给消费者提供一站式便利的金融服务，有可能在未来实现一个账户下多项业务统一，即在一个银行柜台可以办理股票、保险等各项业务。

　　但是，我们不得不看到，这种银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营的混业经营毕竟是新兴事物，是一把双刃剑，在带来机遇的同时也会带来相应的风险。跨行业经营会造成垄断，引发不正当竞争，一旦某一环节出现问题时，会打破以往分业经营形成的“防火墙”，从而演化成全局性问题、扩大金融风险。

　　由于金融机构混业经营存在必然的风险，这就要求监管部门也要随之改革，由分业经营、分业监管向混业经营、综合监管转变。银监会监管的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心，为消费者提供良好的金融环境。因此针对当前混业经营的现实要求，银监会鼓励银行业、金融机构在风险可控的前提下，结合自身风险偏好和风险监控能力，加快金融创新步伐，在有效监管的前提下，允许商业银行跨行业经营试点。在放开的同时也高度重视风险防范，高度重视机构、业务、退出等三大隔离，依据商业银行相关管理办法等法律法规，更加重视银行的内部管理，从管理隔离、人员隔离、信息隔离等多个方面对防火墙制度进行细化;在加强银行内部审计的同时也需要银监会充分利用相关知识对银行进行外部审计，及时识别和防范风险;银监会还可以通过约谈高管、信息披露等多种监管方式对银行的跨行业经营进行管理;由于银行跨行业经营，因此必然会出现银监会无力监管的真空地带，这就需要银监会与证监会联动协调，加强合作，提高监管的效率;更要实现三会之间信息的共享，提高信息资源的利用率，也能够降低风险。
 

　　6.英语题：Your friend will come to see you two weeks later，how do you plan to do?

　　【参考解析】

　　My friend come to see me, I am really delighted. As the host in Beijing, I shall arrange a terrific trip schedule for him.

　　Since he’s here in two weeks, I’d ask his interests in advance, just to make a well prepared vacation for him. Besides his interest in resorts, I’d also ask about his favor in food and transport.

　　Beijing is a historical city, it is huge and has a quantities of historical interests. If he’s interest in history, many historical interests await in the list, Summer Palace, the Forbidden City, Heaven Temple and so on. If he likes museum, then I could make it a museum walking tour, for example,national museum. If he’s interest in universities, I could walk him in these good universities along Xueyuan Lu, Tsinghua University,Peking University.We could even eat in their canteens, make some friends with lovely ladies in colleges. If all above proposals are not good, I’d suggest him to some beautiful resorts near Beijing, such like the Great wall, Yanqi Lake.

　　In the evening, I’d take him to the most famous place for bars, ShiChaHai. Grab some beer, watch a game, have a good talk, what else could be more fun. He may have some romantic memories there.

（吉林银监会面试试题和解析见第二页）

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