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   【热点链接】

　　2018年12月召开的中央经济工作会议提出，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。 社区银(Community Bank)是本次会议的新提法，也是未来银行发展的重要方向。
 

   【热点解读】

　　社区银行的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

　　与大型银行相比，社区银行组织架构简单、面向特定区域和客户、服务便捷灵活。社区银行的经营原则是“取之于当地，用之于当地”，为当地经济发展提供金融支持，更多地体 现出社会服务的功能，所以在我国开始大力发展普惠金融的背景下，能够有效缓解中小微企业融资难、融资贵等问题。

　　但是社区银行也存在一系列问题。

　　一是人才的问题，员工流失率高。一方面，很多社区银行没有固定的员工，驻点人员实行轮休制;另一方面，在工作压力和金钱的压力下，社区银行的员工流失率远高于网点，往往做不了几个月就走人;员工由于不熟悉社区周边的情况， 不熟悉客户群体的特质，手里没有周边商户的资源，特色化经营活动根本无法开展。

　　二是定位的问题。我国的社区银行起步晚，可经营的业务范围不同，且我国的社区与国外的社区完全属于两个概念，其客户生活习惯、出行习惯、办理业务习惯、社交属性习惯都不一样。但不少银行在给社区银行定位的时候，往往会照抄国外先进银行的经验，或者将打 造网点的模式复制到社区银行，导致将社区银行设计成网点附属品，选址也缺乏科学依据， 完全没有根据实际情况考虑，没有给予社区银行科学合理的定位。

　　三是服务的问题。由于监管的原因，社区银行在开展业务时有诸多限制，主营业务包括理财销售、个贷、财富管理、缴费结算等。但在数字时代上述服务都可以在手机上完成，如果仅仅依靠提供这些简单基础的服务，无法做到吸引客户，留住客户。

　　在中央经济工作会议首次强调发展社区银行之后，要想把“社区银行”发展好，下一步应重点做好以下方面的工作：

　　第一，转变理念，实行差异化的社区银行战略定位。根据所在社区的区位特点、客户构成、服务半径等，明确制定差异化的社区银行战略。在制定战略中，要明确“社区需要什么” “我能提供什么”，以此赋予不同社区银行的发展方向和经营功能，精准定位，实现对社区资源利用的最大化。差异化的社区银行定位，可以避免因定位不清而引致的损失以及避免陷入同质化竞争的窘境。

　　第二，依靠科技，促进社区银行与金融科技深度融合和创新。随着大数据、人工智能、 云计算等技术的快速发展和普及应用，社区银行应该逐步向轻型化、智能化、场景化转型。 社区银行可以设立一定数量的社区支行、小微支行，但应注意网络金融与线下渠道的相互补充与深度结合，“掌上金融”与“楼下金融”应并驾齐驱发展。

　　第三，优化政策，监管部门要加大对社区银行政策支持力度。相比大型银行，社区银行抗风险能力、可持续能力都有待增强，更需要得到政策支持。比如采用更优惠的增值税税率， 降低社区银行税负;激励社区银行服务小微企业，为小微企业贷款业务提供一定的财政补贴。 同时，适当放松对社区银行的监管要求，降低其合规成本等。

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