2017银行备考:光速了解中国银行(2)

　　六、现存问题

　　(一)当前银行业存在问题的主要表现形式

　　1.霸王条款泛滥

　　如常见的“除贷款人的过错外，错划、无法划入指定账户产生的法律后果由借款人承担，不影响其履行本合同项下的所有义务”规定，将本应由银行承担的经营风险转嫁到消费者身上;“根据银行个人借记卡领用合约，银行有权决定是否批准申请人的领卡申请，如果银行决定不予发放某卡，申请人提供的申请资料将不予退还”规定，排除了消费者主动放弃或要求领回个人信息资料的权利;“因地震、战争等不可抗力因素引发的损失均由消费者承担”、“钱币当面点清，离柜不认”等规定，明显规避了银行义务。

　　2.不正当竞争凸显

　　如：任意降低授信标准营销贷款;擅自降低中间业务收费标准，有些银行甚至出现了不收费的盲目让利行为;通过贬低竞争对手的方式来抢夺客户;对非存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，并以此作为对个人奖励的依据。

　　3.泄露客户个人信息

　　据报道，银行业未经允许擅自泄露或遭黑客攻击丢失消费者私人信息的情况屡见不鲜，导致用户频繁收到骚扰信息、诈骗电话，不仅影响其正常生活，甚至可能给其造成严重财产损失。甚至有部分银行申请信用卡的合同上明文规定“个人信息除了被银行使用，还可能被用于合作企业推销业务、与联名商户共享信息”，但这种不合理的条款往往置于合同不起眼位置，让部分客户糊里糊涂就将自己的个人信息出卖了，即使过后知道信息遭泄露也因签订了免责条款难以维权。

　　4.新型业务屡遭诟病

　　近年来，银行除了传统的存储、借贷业务，理财产品、网上银行、手机银行、保险等新型业务更是经营的风生水起，但也屡屡遭到银行客户质疑。如许多银行在推销理财产品时，常常将以往的产品业绩或未来的预测收益作为宣传的重中之重，而对理财产品应有的风险提示却少之又少;大多数从事代理保险业务的银行营业厅内，都无保险公司专用柜台标识的说明，让消费者误认为保险产品与银行有关联;网上银行、手机银行虽然为消费者带来了极大的方便，但因数据传输、应用系统设计、计算机病毒攻击等方面问题，也存在密码泄漏或被窃取的可能性，给消费者的财产安全造成威胁。

　　5.面临的竞争环境恶化

　　从前几年互联网金融开始兴起，互联网金融产品开始侵蚀传统的银行业务，造成传统银行业务利润率下降。除了互联网金融的冲击，还有影子银行的竞争。由于传统银行业务覆盖范围有限，影子银行违反银监会的各种规定提供了一系列的金融产品，对正规传统的银行业务造成了影响。

　　(二)银行存在问题的深层次原因分析

　　1.银行占据绝对优势地位

　　银行提供的服务具有专业性、保密性、严谨性，银行用户和银行之间掌握的信息严重不对称，加之银行业天天与货币打交道，属于不折不扣的高风险行业，因此，大多数银行都会利用自身对服务内容和产品性能的深度了解、专业预判，通过各种手段掌握交易过程中的绝对话语权，而且各家银行操作流程都相差无几，消费者根本没有任何选择的余地。

　　2.监管存在盲区滋生违法

　　监管银行的主要职能在银监会，因此，即便工商部门对使用霸王条款、不正当竞争、侵犯消费者合法权益等违法违规行为有监管权，但到银行检查仍会让人觉得名不正言不顺，常常遭受“白眼”;加之银行与地方经济发展存在着千丝万缕关系，使得工商部门先入为主认为即使发现问题也只能是走形式、徒劳无功，因此，大多工商部门对银行的监管都处于放任不管、睁一只眼闭一只眼的局面。

　　3.受经济利益驱使

　　一方面，随着市场经济的不断发展，银行体系不断完善，目前我国已初步形成多层次、多类型的金融机构体系，银行数量逐渐增多，这样便给了人们更多的可选择余地，投资渠道也越来越宽;同时，从业务范围、服务对象、金融产品、技术手段上来看，各家银行之间并没有显著差别，因此，银行作为受市场利益驱动的主体，利用违法手段追求利益很大化便不可避免。另一方面，大多银行将职工待遇与存款、贷款、信用卡办理、开通网银等业务完成情况挂钩，使得银行职工为了争取更好的待遇，不得不千方百计甚至违背职业道德违规操作以寻找潜在客源。

　　4.消费者纵容助长气焰

　　一方面，部分消费者过分信赖银行口碑，在银行办理开设银行账户、申领信用卡、购房或商用贷款及购买银行理财产品等业务时，只听介绍、只签字，而对于签字承诺的条款是什么一概不知情，待出现问题再来追究时已为时已晚，加之维权成本高、时间长，大多宁愿选择当花钱买教训。另一方面，部分消费者碍于朋友情面，且存在多办理一张信用卡、短期存一点款对自己没有任何损失等错误思想，乐此不疲为朋友完成任务尽心尽力，这种无所谓的态度助长了银行继续实施不正当竞争行为的气焰。

　　(三)加强对银行突出问题监管的对策

　　1.广泛宣传教育，提升自护能力

　　工商部门应借助各类普法宣传活动契机，通过曝光媒体报道及消费者有关银行的投诉举报信息，帮助消费者认识到当前银行存在的突出问题，提醒消费者在银行办理相关业务时，应仔细查看签订协议或确认事项内容，了解清楚自己在交易过程中应承担的责任及可能存在的风险;不要一味听信银行工作人员的介绍或碍于朋友情面办理不必要的业务，谨防为自己的财产或个人信用带来不可弥补的损失。

　　2.强化行政指导，引导诚信自律

　　一是工商部门应综合运用指导、约谈、告诫等柔性措施，向银行主体宣传《合同法》、《消费者权益保护法》、《反不正当竞争法》等法律法规，使其充分认识工商部门对霸王条款、不正当竞争等违法违规行为监管打击的职能职责，主动配合工商部门的检查。二是向银行主体分析为追求短期利益实施违法行为在流失客源、损害形象、增加成本，甚至诱发银行腐败等方面的严重危害，督促其加强自查自纠、主动整改。三是引导银行注重对职员职业道德的教育，对发现的违规操作行为绝不姑息;要求其对收集到的个人信息应尽到保护责任，并采取不断修补网络漏洞的方式对自己服务器进行定期维护，避免因为服务器被入侵而导致的个人信息“被动泄露”的情况发生。

　　3.转变思想意识，加强执法监管

　　工商部门应教育干部职工从保护消费者合法权益及解决群众关注热点问题的角度出发，提升对银行业合同、宣传、竞争手段等方面监管的责任意识，要求其充分发挥网格化监管优势、依托群众投诉举报线索，加大对银行业的监管力度，并对发现的与工商部门职能职责相关的违法行为坚决依法予以查处;同时，及时向社会公开监管情况、取得成果，切实形成对违法银行的有效威慑。

　　4.主动对外沟通，形成共管局面

　　工商部门应依托职能职责，向党委政府汇报银行实施违法违规行为的相关情况及长期存在可能造成的社会危害，争取其对工商部门监管银行的支持。同时，加强与银监局、金融办等部门的沟通协调，搭建齐抓共管平台，加强银行业整治的信息共享、情况通报、线索移交、案件协查、案件移送和案件研究，切实规范银行违法违规行为，保护消费者合法权益，优化金融服务发展环境。

　　5.加大创新力度

　　面对新型金融产品的竞争，应当加快金融产品创新，适应互联网金融时代的到来，改变原有的产品结构，扩大金融产品的覆盖范围，使得更多的消费者能够收益。

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